2020-09-24
“草根金融”正在我市爆发出强大生命力。
2009年6月30日，我市首家专业性农村小额贷款公司——武进龙城农村小额贷款股份有限公司开业，全市小贷公司试点工作全面启动。
短短一年半时间，小贷公司发展势如破竹。至去年末，我市共组建了13家农村小额贷款公司，注册资本金总额达40.72亿元，累计发放贷款85亿元。预计今年我市还将组建不少于10家小贷公司。
贷给哪些人？
周某是武进区湟里镇苗木经济人。2010年初，他承接了外地一项景观工程，但资金存在缺口。由于达不到信贷要求，银行无法给予贷款，亲友间也难以筹集，周某陷入经营困境。后经同行介绍，他向湟里的惠丰小贷公司提出贷款申请，第3天，就拿到了100万元贷款。收到放款通知时，周某有点不敢相信：“就是向亲戚朋友借钱，也没这么快的。”
与商业银行相比，设在乡镇或涉农街道的小贷公司，具有门槛不高、贷款周期短、资金到位快的竞争优势。很多小贷公司承诺“随时接单，两天审结，三天内放贷”，往往通过“三表三品”（水表、电表、报关表和产品、人品、抵押品），迅速了解贷款人的真实状况，手续简便快捷。
由于契合了农户和小企业“小、快、急”的日常融资需求，小贷公司填补了传统金融机构的业务缺漏，迅速在农村金融市场开辟出自己的生存空间，且越做越大，越做越强，成为专门为“三农”和中小企业输血的“毛细血管”。
据统计，在全市小额贷款公司总计发放的2000多笔贷款中，单笔300万元以下的小额贷款占90%以上，支持对象几乎全部为中小企业和涉农企业。
利率一般是多少？
48岁的残疾人士管某，自购一艘水泥船从事黄沙水泥运输销售。有一次，他突然接到一笔业务，但手头无启动资金，抱着试试看的心理来到龙城小贷公司咨询。在提供了可靠担保、各项手续合格的情况下，龙城小贷公司当天就为他发放了15万元的贷款，并给予了月息10.2‰的优惠利率。贷款发放后，管某又接到多笔业务，生意越做越红火。
利率水平灵活，是小贷公司的另一大优势。按有关规定，小额贷款公司利率水平以基准利率的0.9-4倍执行。我市各家小贷公司根据客户不同的经营周期和资金需求，灵活确定贷款发放周期，分别实行不同档次的利率，最大限度减小经营风险。据调查，我市小贷公司目前年利率执行在7.65%-20.40%之间，涉农贷款利率一般为7%-9%。
虽然小贷公司利率比银行高，但由于方便及时，同样得到借贷方的认可。目前，在市、区金融办的组织推动下，小贷公司正加强与银行金融机构的合作创新，力图通过增加中间业务收入逐步降低贷款利率水平。
资本金从哪里来？
农村小贷公司是不是“地下钱庄的合法化”，又该如何控制风险？
严密防范政策风险和经营风险成为我市监管部门与各小贷公司的共同目标。小贷公司均聘请了有丰富银行从业经验的人才作为高管，一批基层金融从业者聚集到“江苏农贷”的旗帜下，各小贷公司的内控机制因此打上了浓厚的银行色彩，专业化程度很高。目前13家小贷公司未发生一起账外经营、暴力收贷、吸收存款等“踩红线”行为，不良贷款余额为零，收息率100%。由于规范经营、风险可控，小贷公司平均资本收益率在12%-15%左右。
“草根金融”的多赢效应，唤醒了庞大的民间资本。新誉集团、老三集团、金鼎集团、金峰水泥等行业龙头企业先后成为发起人。民间资本的热情高涨，使得我市小贷公司资金实力普遍较强，平均注册资本3.13亿元，大大超过政策规定的5000万元注册门槛。
在全省小贷公司队伍中，我市小贷公司资金实力较强，有4家注册资本达到5亿元，为目前全省最大的农村小贷公司。目前仍有相当多的企业涉足意愿强烈，这与政府部门组建小贷公司的初衷不谋而合，因为小贷公司的使命之一正是“引导工业资金支农，引导城市资金下乡，引导企业家履行社会责任”。
从农村小额贷款公司试点实践看，我市已基本探索出一条政府组织引导、民资踊跃参与、市场接纳认可的商业化支农道路，形成了一种政策可持续和商业可持续相统一的小额信贷模式。
