今天正式实施的个人银行账户支付结算新政中，分类账户制度的推出对市民钱包的影响最直观。11月27日，央行深夜又发布了特急文件，向银行各级重申央行关于个人银行账户分类管理的相关要求，可见分类账户在这次新政中的重要地位。
人民银行温州市中心支行人士介绍，新政实施后，个人使用的银行结算账户将形成以Ⅰ类户为主，Ⅱ、Ⅲ类户为辅的账户体系。市民平时使用银行卡会有所限制，新办银行卡也会因为不同分类而有不同规定。
其中，对市民影响最大的是个人在银行开立账户，每人在同一家银行，只能开立一个Ⅰ类户。“不同类型的账户分别用于不同的场景，通过限定功能和额度降低风险。”该人士表示。
账户级别的不同
意味着功能和额度的差异
简单说，Ⅰ类账户是全功能账户，常见的借记卡就属于Ⅰ类账户；Ⅱ、Ⅲ类账户则是虚拟的电子账户（Ⅱ类可配发实体卡片），是在已有Ⅰ类账户基础上增设的两类功能逐级递减，资金风险也逐级递减的账户。
对于三类账户的“分工”，业内人士也曾形象地用大白话“翻译”：Ⅰ类账户就像是老婆用的，什么金融业务都能办；Ⅱ类账户就像是老公用的，可投资理财转账缴费，金额较Ⅰ类账户有所限制；Ⅲ类账户就像是给小孩用的，只能做一些小额支付。
除了功能差异，三类账户的额度也有不同的规定。在限额方面，Ⅰ类账户功能齐全，资金流入流出无限额。Ⅱ类户可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。其中，Ⅱ类户投资理财没有限额，非绑定账户转入资金、存入现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元；消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元。Ⅲ类户可以办理限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。其中，Ⅲ类户账户余额不得超过1000元；非绑定账户资金转入日累计限额为5000元，年累计限额为10万元；消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金日累计限额合计为5000元，年累计限额合计为10万元。
“并不是说每个人都要开三类账户，主要是给客户提供更多选择。”银行业内人士表示。另外，由于个人在一家银行只能开一个I类账户，央行也顺势取消了同行异地存取款、转账的手续费，年底之前执行。
人民银行温州市中心支行人士表示，账户分类最大的好处就是可以进行“风险隔离”，通过三类账户共同构建一个风险防御体系，最大限度地保护持卡人的资金安全。据介绍，我国一人数折、一折一户现象十分普遍，有些银行也以发卡数量作为经营业绩的考核指标，数据显示，截至2016年6月末，我国个人银行结算账户77.86亿户，人均5.69户。
账户级别不同
办理渠道也不同
在日常生活中，市民如何使用这三类账户呢？银行人士建议，市民可以将工资卡设立为Ⅰ类账户，基于工资卡绑定开立一个Ⅱ类或Ⅲ类账户，工资发放后将一部分资金从工资卡转入Ⅱ类或者Ⅲ类账户，用于线上小额消费和缴费。
市民需要注意的是，不同级别的账户办理渠道有所区别。Ⅰ类账户必须到银行柜台当面办理。目前大部分银行在营业网点为客户开立的具有实体介质的账户，例如借记卡、活期一本通等，均为Ⅰ类户。
Ⅱ类、Ⅲ类账户可以通过网上银行和手机银行等电子渠道提交开户申请。不过，个人通过网上银行或手机银行开立Ⅱ类、Ⅲ类银行账户，须绑定本人I类银行账户或者信用卡账户进行身份验证，不得绑定非银行支付机构开立的支付账户进行身份验证。个人在银行柜台开立的Ⅱ、Ⅲ类户，无需绑定Ⅰ类户或者信用卡账户进行身份验证。
“系统已经完成升级，个人客户来开户已经需要确定分类。”工行温州分行人士表示。昨日记者体验发现，个别银行的手机银行已经可以申请Ⅱ类账户和Ⅲ类账户。不过记者也发现，新旧规定的衔接过程中有些银行还在进行总行方面的培训和系统升级，后续会公布具体方案。“今天起所有的银行都要按照分类的规则，如果系统还没有升级到位，银行也需要查看市民是否已有I类账户，已经有的就只能办Ⅱ类账户和Ⅲ类账户。”人民银行温州市中心支行人士说。
现有的银行账户
银行会通知完成分类
长期来看，对于以前有多张卡的存量客户，银行会逐步进行核查，确认是否保留账户、开户原因及合理用途，对于无法核实开户合理性的，会引导客户撤销、归并账户，或者采取降低账户类别等措施。
银行人士表示，没分类前，用户办理的实体借记卡都默认为Ⅰ类账户，新政实施之后，客户只能指定一张借记卡作为Ⅰ类账户。对于存量卡，银行人员会在操作过程中，比如持卡人到柜台办业务时，引导存款人撤销或归并账户，保留一个Ⅰ类户，如果非必要的话，其他账户可降低账户类别，设为Ⅱ类户或Ⅲ类户。
工行温州分行人士表示，银行会对一些开设多个银行账户的客户进行身份核查，目前已经开展全面清理工作。
此次新政文件规定，个人于2016年11月30日前在同一家银行开立多个Ⅰ类户的，银行应当对同一存款人开户数量较多的情况进行摸排清理，使存款人运用账户分类机制，合理存放资金，保护资金安全。不过由于存量账户基数庞大，市民原有账户的分类逐渐完成。所以短期市民现有账户并不会受影响。
人民银行温州市中心支行人士提醒市民，新政实施之后，可能会涉及很多“闲置卡”的处理问题，银行卡背面的磁条存储了开户人的大量信息，随意丢弃会增加信息泄露的风险。因此，应及时注销闲置废卡。最好的办法是携带身份证、银行卡，及时清理本人名下的银行账户，撤销不用或极少使用的账户，归并资金，把银行账户管好用好。
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为什么要对账户分类管理？
中国人民银行：长期以来，银行主要通过网点柜台提供银行账户开户服务，监管部门的相关制度也围绕柜台开立的银行账户进行规范。随着互联网和信息技术的发展，传统的柜台开户方式已无法有效满足存款人多样化的需求，一些银行也陆续尝试依托远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道提供个人银行账户服务，为存款人开立和使用账户提供了便利。由于不同渠道的开户申请人身份信息核验手段各异、开立的银行账户风险程度也不尽相同，《通知》要求银行在切实落实账户实名制的前提下，根据开户申请人身份信息核验方式和风险等级对银行账户进行分类管理，主要出于以下方面的考虑：
一是强化银行账户管理的需要。与柜台开户相比，通过自助机具和电子渠道等非柜面渠道开立银行账户，一方面，由于不亲见开户申请人，身份信息核验手段相对较弱；另一方面，由于处于业务发展初期，身份信息核验方法有待检验，银行账户实名制落实情况有待评估。对非柜面渠道开户的管理依然要坚持银行账户实名制的底线原则，不能因开户申请受理渠道的变化而弱化银行账户实名制的审核，动摇银行账户实名制基础。因此，有必要强化银行账户管理，根据身份信息核验手段和方法对个人银行账户进行分类，对各类账户进行差异化管理，通过管理手段不断督促银行切实落实银行账户实名制。
二是防范资金风险的需要。通过自助机具和电子渠道等非柜面渠道开立银行账户，由于无法现场核验开户申请人身份信息，开户意愿的核验难度较大，风险相对较高。近期，部分地区也出现了不法分子利用非法渠道获取的他人身份证件，通过自助机具开立假名账户的事件。特别是在我国公民个人信息保护意识和风险防范意识不强，个人身份信息保护力度不足的情况下，如对非柜面渠道开立的银行账户赋予过多的功能，将加大不法分子利用非柜面渠道假冒他人名义开户的可能性，对存款人资金安全构成威胁。因此，有必要对个人银行账户进行分类管理，根据身份信息核验手段的强弱赋予相应的账户功能，切实保障存款人资金安全。
三是满足存款人差异化支付服务需求的需要。目前，社会公众支付服务需求逐步呈现个性化、多元化的发展态势，对银行账户也提出了差异化的管理要求。例如，通过线上办理消费、公用事业费缴费等支付业务时，由于交易类型较单一、交易金额相对较低，存款人出于防范风险的需要希望对该类银行账户进行限制；在实际操作中，大部分存款人也设定了线上交易的银行账户功能范围和交易限额。通过线下办理日常支付时，由于涉及范围比较广，交易类型相对复杂，存款人对此类银行账户的功能和交易金额要求较高。如不对银行账户进行有效区分，不仅无法满足存款人差异化的支付服务需求，还将增加存款人的银行账户管理成本。因此，有必要对个人银行账户进行分类管理，有效满足存款人支付服务需求。
综上，《通知》在坚守银行账户实名制底线的前提下，本着“改进账户服务、防范资金风险”的原则，要求银行根据开户申请人身份信息核验方式及风险等级，对银行账户进行分类管理：对于通过现场核验身份信息开立的银行账户，赋予全面的账户功能；对于通过非现场方式核验身份信息开立的银行账户，赋予有限的账户功能。
