老有所依，老有所乐是市民心中理想的晚年生活。但随着人口老龄化进程的加速，越来越多的人开始担心单纯依靠社保，难以保证退休后的生活品质。因此如今许多市民开始“未雨绸缪”通过投资商业养老保险来进行补充，并且这部分人正在向着年轻化的方向发展。
市老龄办的数据显示，每6名温州人中就有1名老年人，也就是说每5人就需要赡养1名老人（包括没有劳动能力的学生和孩子）。“除了老龄化加重外，‘421’的家庭模式更进一步促使现在的青壮年开始考虑自己的养老生活。”市保监分局相关人士称，商业养老保险作为养老规划的三大支柱之一，其与社会养老保险的结合是应对养老问题的最佳形式，在社保之余，如果有能力购买一份商业险作补充，的确可以起到不错的增值保值效果，但也要量力而行。
三四十岁成购买主力
“趁着自己现在还有能力的时候，把之后的事都打算到了，这样到时候我们也省事，也不用麻烦孩子们了。”在市区一家国企工作的赵女士告诉记者，自己今年36岁，之所以选择购买一份商业养老保险也是经过深思熟虑。
赵女士表示，之前自己见过不少这样的例子，退休之前因为工资收入以及其他各方面收入，可能会生活得比较好，但退休之后因为收入降低，加上身体机能大不如前，生活品质因此受损。因此，赵女士认为，仅仅靠退休后国家发放的养老金不能满足自己对生活品质的要求，一般的银行储蓄又很难做到专款专用，她需要一份新“工资”，在退休之前除了正常缴纳社保之外，用闲散的钱购买一份商业养老险，相当于将来自己晚年生活会有两份保障。
尽管离退休还有很长的一段时间，但40岁的李先生已经开始为自己的退休生活做打算。他在温州市区一所建筑设计院工作，收入颇丰，属于高净值人士。这段时间，在咨询了多家保险机构后，李先生在中国人寿购买了一份商业养老保险。他告诉记者从今年开始，每年60万元的保费，连续交5年，合同生效后十天，他就可领取首年保费20%即12万元返还金，随后每年领取保额的20%至49周岁。50岁那年，公司返还累计保费300万元。从51岁开始还能每年继续领取保额3%至88周岁。李先生表示，如果以上所有返还金都进入中国人寿一款万能险账户，累积至他60周岁，账户余额可达500万元。
更让李先生直呼“落实”的是，中国人寿还赠送养老养生社区的保证入住权。“因为工作繁忙很少有时间能够陪伴父母亲，所以想将阳澄湖养老养生社区的入住权先给父母亲享用，在2018年即可申请入住，让他们拥有一个金色的晚年。”
越来越多像赵女士李先生这样的年轻人加入到了购买养老险的行列中来。平安人寿相关人士称，他们的投保人群大部分集中在30到40岁，这部分人的购买能力较好，对保险认可度高，且年龄不大，费率不高。
商业养老保险有什么用
记者从温州保监分局了解到，目前我国养老保障体系共由''“三大支柱”组成，第一支柱为社会基本养老保险，属政府主导，税前列支；第二支柱为企业年金，为企业及职工自愿建立，但仅对企业缴纳部分进行一定比例的税前列支，个人缴纳部分无税收优惠；第三支柱为个人商业养老保险。它以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。目前商业保险中的年金保险、两全保险、定期保险、终身保险都可以达到养老的目的，都属于商业养老保险范畴。
从购买目的上来看，商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，因此，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，仍然能保持退休前的生活水平。
单从收益上看，保险收益与银行理财产品可能相差不大。不过相比银行理财，平安人寿相关人士表示：“商业保险及一些银保理财产品必须要长期持续的投保，这样才能够保证理想的收益。投保后，如果想随意消费，提前退保，就会有损失。”所以保险的另一项功能就是强制储蓄，使投保人控制消费。并且，单从收益上来看待商业保险与银行定存关系是片面的，商业保险除了养老保障外，通常还附带有重疾险、人身意外险等，保险最重要的作用在于“保”，这是其他理财方式所不具备的。
另外，近年兴起的养老社区也是险企在商业养老保险领域的一项探索。目前，由险企筹建的大型养老社区已相继投入运营，这种社区客户可以选择缴费直接入住，也可以通过购买相关保险产品选择未来入住。
占个人年收入15%为佳
消费者该如何购买商业养老保险？“一般来说，用于支付商业养老保险的费用占个人年收入的15%至20%为佳。高收入人群可选择依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充；中低收入者可选择主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。”中国人寿相关客户经理表示，目前市场上的传统型和有保底利率的分红型养老险回报额度较为明确，适合一般工薪阶层，而投连型和万能型由于投入较高，适合投资意识较强及高收入人群。
同时保险和其他金融产品比，周期较长，一般选择闲置资金购买。建议在年轻时就开始购买，因为养老型在年轻时费率更便宜。投保人在投保时还要确定领取年龄、领取方式和领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定在50岁、55岁、60岁、65岁几个年龄段；领取方式分一次性领、年领和月领；领取年限，有的规定为20年，有的规定领到100岁，有的规定领至身故，投保人可根据自己的实际情况而定。
业内人士提醒，购买商业养老保险主要是看自己的风险承受能力。风险承受能力强，可购买分红型或者万能型的养老保险；风险承受能力弱，就买确定型的，也就是传统的养老金。另外，因为是长期保险，投保人还需关注保险公司的服务能力和整体实力状况。
