本报记者 林迎颖
“温州小贷走过了波澜壮阔的十个年头，十年来，一群志同道合的小贷人在理想而艰辛的路上负重前行，在全国小贷急速萎缩的当下，温州九成以上的小贷公司还在持续经营，这相当不容易。”温州市小额贷款公司协会会长翁奕峰讲起这句话的时候带着期盼，“熬过了低谷，对于温州小贷来说，逐步形成了鲜明的特色，未来还有巨大的发展空间。”
历经十年淬炼，为“三农”、中小微企业、个体工商户，提供及时、便捷的资金服务的小贷公司，已成长为支持实体经济发展、大众创业的一支重要生力军。
党的十九大报告指出，“深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力。”未来金融体制改革的方向是回归本源，即增强金融服务实体经济的能力，提高服务实体经济的效率。2018年5月，银保监会出台《关于规范民间借贷行为 维护经济金融秩序有关事项的通知》，其中就要求小额贷款公司加大对实体经济的支持力度。这对小贷行业是利好，小贷行业的未来值得期待。
“小贷公司是普惠金融的践行者。虽然市场定位各不相同，差异化经营的小贷公司，从来没有忘记普惠金融这一出发点和立足点。”翁奕峰强调了“初心”，未来，小贷行业肯定将有更为广阔的发展空间，但同时也需要更加有效的监管以及行业的自律 。十年的坚守，让温州小贷拨云见日，步入新时代，“温州小贷，一直奔跑于乡间的小路上。”
小步快跑，贷款奔向乡村 业务“不伴大款”滋润草根
小贷公司的产生和发展，是我国经济和金融改革发展的需要和必然。它不仅是对金融体系的完善和补充，也是解决中小及微型企业融资难的重要渠道，更是融入国际金融体系的需要。正因如此，十年前，温州第一家小贷公司——苍南联信小额贷款股份有限公司肩负历史的使命诞生。
从无到有，从小到大，任何新兴事物的成长总会经历市场的风雨和竞争的考验，对于类金融机构的小贷公司同样如此。
翁奕峰表示，当时民间金融活跃，很多从银行贷不到款的创业者或者农民往往需要通过民间借贷甚至不惜用高利贷来满足资金需求，小贷公司的出现填补了金融结构性的欠缺，成为多层次资本市场不可或缺的部分，满足了农民、个体工商户、创业者小频急贷款需求。
从小贷公司贷出的这笔钱，很大可能是无法从银行机构及时获得的。翁奕峰说，小贷公司的实践，让民间资金真正实现了阳光化，缓解小微、个体户、三农群体的融资难。也正因小贷公司特殊的定位，此后三四年间，温州小贷公司得以快速成长，持牌的小贷公司达到45家。
在补位传统金融机构、助农助微等方面做出贡献的同时，作为经营风险的企业，小贷公司受到了金融大环境影响。2011年温州民间借贷风波爆发，市场风险传递至小贷公司，经济增速下滑、互联网技术兴起以及行业政策等多重因素的影响下，行业规模不断萎缩，包括温州在内全国小贷公司都遭受到了一轮洗牌。
“市场的风险、管理的风险一并袭来，小贷公司必须找准位置才能实现可持续发展，”翁奕峰说，作为类金融机构，这几年小贷公司在夹缝中生存，我们的业务不“伴大款”，在俯身向下看时，众多需求只有几万元或十几万元的农户、个体工商户和创业者，才是小贷发展的服务对象。一路走来，温州小贷在愈加规范的市场环境下和日渐成熟完善的机制下，只有在坚持“小额分散”原则，才能越走越稳。
在行业负重前行时，温州小贷公司通过不断地创新，展现了顽强的生命力。数据显示，十年间，温州小贷公司已累计发放24万余笔、共2625亿元贷款。目前，全市小贷公司注册资本金81.9亿元，放贷余额近100亿元，总资产96.3亿元，成为浙江乃至全国小贷行业的典范。贷款累积涉及3万多户，将金融服务送到基层，有效缓解基层弱势群体的融资难问题。
创新不断，践行普惠金融 精耕细作赋能温州实体经济
温州的小贷公司纷纷凭借自身优势，做到细分市场精准定位。有的小贷公司依托行业优势，创建独特的供应链金融模块；有的小贷公司依靠移动互联网支付的便利性，率先推出支付宝贷，提高了资金流动性和结算便利性；有的小贷公司则是用资金帮助企业转贷，顺利度过银行贷款到期到获得续贷这段时间的资金周转。
跟传统金融机构错位经营，把银行信贷的边缘群体变成自己的客户，发挥行业优势及特色业务是温州小贷的共识。
翁奕峰说，小贷公司的出生带有特别的属性，这些年来小贷公司逐步调整，形成了与金融机构相反的独特风格——不喜欢城市、喜欢村镇；不喜欢大企业、喜欢个体工商户；不喜欢大客户、喜欢农民。这是历经风雨后小贷公司沉心静气、稳健发展的体现。
小贷行业作为普惠金融的践行者，自试点以来，已经成为传统金融的有效补充，以“助农支小”著称的传统小额贷款公司，在坚持普惠这一职能定位的基础上，加强经营管理、金融服务创新，走出了一条独具特色的发展道路。目前，温州小贷行业81.9亿元的注册资金全部来自民资，民资注入为拓宽小微企业、个体工商户和三农扩宽了融资渠道，小贷也成为民间金融代表性力量。
走进瑞安的华峰小贷公司总部大楼，网点很清静，办理业务的客户并不多。对于这一现象，翁奕峰笑着说，华峰小贷的特色就在支农支小上，下属五个网点全部下沉到乡镇，累计发放贷款457亿元，户均贷款如今降低到30多万元，多次获省政府“金融机构支持浙江实体经济发展优秀奖”“金融机构支农支小优秀奖”通报表彰。
“对于小贷公司来说，要精耕细作，做精、做强，而不单是做大。”翁奕峰表示，试点小贷公司的初衷是引导民间资金投向普惠金融领域，拓展小微贷款领域的深度和广度，对传统金融体系进行补充。通过这些年的实践探索，小贷行业始终将市场定位于传统金融无法覆盖的小微经济体的服务，与正规金融机构形成差异化的补充。
直面挑战，谋求新发展 小贷事业具有强大生命力
面对经济转型、结构调整、刺激政策三期叠加的复杂阶段，信贷企业经营困难及民间借贷风波产生的金融风险向小贷行业传到，这对温州小贷的发展带来了极大考验。
“经过这些年多方面的努力，温州小贷基本扭转了‘在困难中求生存’的局面，不良资产清收取得较大进展，经营稳健，近两年未出现新的不良资产，风险管理经营意识也在普遍增强。”翁奕峰表示，从最初的高速发展期，到借贷风波的低谷期，到如今步入平稳发展期，这离不开温州小贷人坚持不懈的奋斗。
目前，温州小贷差异化特色发展趋势明显，线上线下融合、利用信息技术真正实现了贷款的小额分散，提高结算便利性、适应温州人经济特点的产品设计初现端倪。现在，华峰小贷可持续商业模式总结及温州亿兆小贷等十数家业务经营特色集合群的形成，将带来温州小贷步入一个新的发展期。翁奕峰表示，未来，在符合监管部门对小贷定位的标准下，组合优势将逐渐显现，即利用互联网平台、大数据、产业链等多重优势的小贷公司发展前景也将更加光明。
以十年浸淫小贷行业的所思所得，翁奕峰分析认为，一方面随着近年来金融乱象的整顿与规范，民间资金的投资需求亟待引流、民间借贷亟待规范；另一方面中央高度重视小微企业发展，今年已多次部署缓解小微融资难举措，小微企业有旺盛的资金需求，但银行的融资门槛较高。“正是基于上述几方面因素，我相信小贷事业具有强大生命力，必然会得到长久持续发展。”
