本报记者 邹雯雯 通讯员 陈丹
乡村振兴战略如何落地生根？这是党的十九大提出的重大战略，也是农村金融改革发出的时代叩问。在温州瓯海，一家将根基扎在三农、在小微、在地方的本土银行早交出了自己的答卷。
“农民共同富裕是实施乡村振兴战略的最终落脚点，让金融赋予农户过上美好生活的能力是我们一直努力的方向。”何不回归我们的“初心”，将贷款的权利交还给农户？在农村金融领域工作三十多年的瓯海农商银行负责人带领团队构建着自己的农村融资体系，助力乡村振兴。
2015年11月，瓯海农商银行在全国首创的“农民资产授托代管融资”模式应运而生，只要农民认为有经济价值、银行认为可以托管的，风险可控的资产，不用登记、不用担保、不用保险，只需书面承诺就可申请贷款，成功地将农民资产和银行资本对接起来。
“农民资产授托代管融资”模式实现了从“确权”到“确值”的转变，让多数农户摆脱了没有抵（质）押品和担保人的困境。首次将贷款依据聚焦到“承诺”上,“一诺千金”有效解决了农民“融资难、担保难、融资贵”难题。
2017年7月，“农民资产授托代管融资”被评为国家级农村改革试验区拓展试验任务，瓯海农商银行作为唯一试点金融机构，积极承担着这一重责。最新数据显示，截至3月末，瓯海“农民资产授托代管融资”模式已覆盖瓯海区225个村，受理资产9199宗，发放该项贷款8125户，金额32.33亿余元。
4147户从未贷过款的农户贷到款
无担保、难评估、高利息是农户融资的“三座大山”。拥有具有“村集体”性质的产权房、集体土地的农户一直游走在现代金融的“绝缘地”。
“农民资产授托代管融资”的出现破解农户资产难以盘活的难题。
让瓯海农商银行负责人欣慰的是，有4147户历史上从未贷过款的农户用“农民资产授托代管融资”贷走9.25亿元，“这说明我们这种模式确实有效地在机制上破除阻碍农户获得贷款的制约因素，激活农村‘沉睡’资产。”
如今“农民资产授托代管融资”从原先单一的以农房为主，向农村安置房指标、拆迁协议、社保权益、小微厂房等更大范围延伸。让更多农户摆脱了没有抵（质）押品和担保人的困境，焕发出农村金融市场无穷的活力，惠及面更广，影响逐渐增大。
农民养老社保权益、农村车位、村级股权……提起可以拿来贷款的资产，温州泽雅镇包岙村村民林克良滔滔不绝。这是他第一次用自家农房贷出了30万元，办起了农场。
让村民更加惊喜的是，为了进一步提升社区金融服务质量，让老百姓在家门口就能够享受到基础金融服务，瓯海农商银行开展“百村百店百站”建设工程，在瓯海全区组建100多家农村金融服务便利店，创新融入金融八大服务功能，提供小额存取款、小额外币兑换、自助开卡、爱心驿站、协贷协储、百货销售、电商等服务，成为老百姓有口皆碑的金融综合“便民驿站”。
“不仅要让农户能够有资格贷款，还要贷得起款！”瓯海农商银行负责人介绍，瓯海农商银行推出了议贷降成本模式，经瓯海农商银行、第三方公司、村级股份经济合作社三方现场议贷，大大降低了农户融资成本。
农民有了过美好生活的底气
“农民资产授托代管融资”模式的推出，使农民手头的资产转变成资金，激发了创业激情，为乡村振兴找到一条切实可行的门路。
仙岩李山村人贾先生退役回到家乡，在父母的鼓励下准备在外开设一家建材批发部。在寻找店铺，装修店面，联系产商，准备存货以后，贾先生发现他的资金出现了短缺。最终通过自己农房办理受托贷款30万元，开始挖掘自己的第一桶金。
可以看到的是，在“农民资产授托代管融资”模式的帮助下，原本只能守着一亩三分田的农户开始做起了经营性生意了。在机器轰鸣的工厂车间，在挥洒汗水的村头田间、在播种丰收的高山农庄……瓯海用“农民一诺可贷千金”这个新支点，撬动整个农村市场，唱响一出精准扶贫的普惠金融大戏。
每一笔“农民资产授托代管融资”背后都是农户美好生活的故事。数据显示，截至3月末，根据农村受益群体用途分析，信贷支持农民改善生活居住的共涉及1994户，占比24.54%，金额8.41亿元，占比26.02%；支持农民创业创收共5855户，占比72.06%， 金额22.80亿元，占比70.52%。在一定程度上满足了不同层次的资金需求，为助农增收打下了坚实的基础。
据介绍，为了打消农户“贷款繁琐”的顾虑，瓯海农商银行配套开展“建站配员”制，在辖内广泛设置农村普惠金融服务站，聘请农村有较高威望的1-2名群众作为协贷员，目前已建成普惠金融服务站225个，配备协贷员225名。同时，瓯海农商银行创新推出“农民资产授托代管融资准贷证”，由该行金融服务员和协贷员一同挨家挨户上门采集相关信息，由瓯海农商银行、第三方评估公司对农户贷款资格、自有财产额度测算进行联合界定，建立一户一档，对符合贷款条件农户进行提前授信，把融资承诺送到老百姓的家门口，农户凭借“准贷证”最快半天内办完贷款业务，真正实现“金融最多跑一次”。目前， 已对38404户农户完成资产评估，对33269户完成授信评定，已发放“准贷证”32768户。授信金额达99亿元。“很多农户就是缺启动的第一桶金，我们希望能够‘扶上马’，加速强村富民。”
“一袋米一担谷”入股的创业激情又回来了！不少瓯海农户这样评价“农民资产授托代管融资”。
32亿元贷款不良率不到0.1%
“瓯海的实践看似一件小事情，却有着大意义。”这是来自2016年全省在温召开的农民资产授托代管融资业务暨“两权”抵押融资业务现场会的点赞，这之中还包括对温州信用的重塑。
数据显示，“农民资产授托代管融资”自2015年11月开办至今，8125户32.33亿元的贷款不良率不到0.1%。瓯海农商银行负责人介绍，作为农村融资的新模式，“农民资产授托代管融资”是各方在遵循信用体系的基础上建立的一种借贷关系，用“承诺授托”代替“抵（质）押担保”，进一步反哺社会信用体系建设，为重新树立以信用为基础的信贷文化打下基础，以点带面促进金融信用体系的重塑。同时，低不良率的背后是瓯海农商银行围绕严控信用风险，做到农户贷前承诺、属地动态监管、部门联合管理的结果。
“农户有一种天然的道德情怀存在，农村老百姓天生守信，尤其是在其居住的村经社里他们非常注重社会评价，均不愿进入失信农户家庭名单中。”据悉，自该模式推出推广后有效提高了农户信用意识并在当地农村营造了积极的信用氛围。
激活农村要素资源，增加农民财产性收入，创新农村金融服务，发展农村普惠金融，这些一直是国家正在攻坚的农村改革项目。
“乡村振兴的题中要义是让每一个农户都有书写美好故事的能力，这之中离不开金融力量的投入支持，我们愿意做这之中的助力者、陪伴者。”瓯海农商银行负责人说。近日，瓯海农商银行又宣布捐资设立温州民间第一支乡村振兴公益基金，资金规模为3000万元，让工商资本“下乡”助乡村振兴。
制图/郑群
