在温州，小微企业是一个庞大而又特殊的群体。小微撑起了温州模式，也暴露出了银行信贷文化的断层：因为抵押物和信息的缺乏不受银行贷款的待见。
温州借贷风波更是直指小微融资痛点。幸运的是，借由温州金改，温州的小微也看到了迈不进银行融资门槛的破解曙光。
“我们为小微融资的风险买单。”去年10月，我市成立了温州市小微企业信用保证基金运行中心，采用“政府+银行”的增信增级方式。有了市信保基金增信的“撑腰”，小微企业凭信保基金出具的保函就能贷到款。
信保基金的做法起借鉴于金融服务体系较为完善的台湾，台湾的中小企业信用保证基金是政策性融资体系的重要组成部分，被视为解决融资难的新解法。温州信保基金在刚经历借贷风波的温州实践，更有解决小微融资担保链的样本意义，受到广泛关注。
最新数据显示，近三个月，市信保基金的业务量新增300%，截至10月12日，市信保基金累计承保笔数335笔，承保金额6.05亿元。
政府为小微增信“买单”
温州小微往往是白手起家，启动资金多是自有资金和亲戚拼凑，而正是这种单一的融资方式制约了小微企业的成长。
“小微企业发展到一定阶段面临转型升级，需要资金支持，但碍于融资能力差，往往难以成长。”业内人士分析，小微企业因为根基薄弱，抵押物不足再加之企业基本信息难以获取，并不受银行待见。
“这次借贷风波凸显了小微企业融资难的问题。”市金融办副主任余谦说，现在反观这次风波中的温州金融生态，会发现真正的小微企业贷款需求没有被满足。“信保基金的作用就是为小微风险买单”。
谈起前不久的融资经验，温州佐美贸易有限公司负责人直说方便。整个流程很快，银行配合度也很高。佐美贸易主要经营足部护理产品自主研发及线上、线下销售，马上就要双十一备货需要资金。信保基金审核之后，很快就同意担保300万元贷款资金用于企业采购货物。
据介绍，信保基金由政府出资和金融机构、其他组织等捐资组成，政府在基金运营中居主导地位。初设规模为8.5亿元人民币，首期5亿元。按照不超过基金净值10倍的杠杆，可为小微企业提供累计最多50亿元的增信担保。
事实上，信保基金不是温州首次尝试政府增信平台。金改获批后，政府搭建了应急转贷资金，用于企业的短期转贷所需。政府增信平台的建立意味着小微企业融资的信用增级和风险分担机制由临时性向常态化转化，由政策性向市场化转变。
三个月业务量新增300%
信保基金在原本小微金融就发达的台湾取得不错成效，在温州会“水土不服”吗？信保基金最新的数据表明，服！最新数据显示，近三个月，市信保基金的业务量新增300%。
据悉，目前，信保基金已经和鹿城农商银行、瓯海农商银行、龙湾农商银行、浙商银行、恒丰银行、温州银行等6家合作银行签订合作协议，在全市设立首批43个业务办理网点，主要为鹿城区、龙湾区、瓯海区和经济技术开发区符合工信部认定标准的优质小微企业提供增信扶持。
“市场化运作让信保基金有别于其他国营增信平台。”市信保基金总经理胡仕汉介绍，信保基金的运营模式是政府性基金与市场化运作相结合的运营模式，不以盈利为目的。“在基金设立之初就采用职业经理人制度，管理团队也是专业的。”据悉，信保基金的高管团队全部通过市场化公开选聘产生。
“有了政府的参与，我们放款也更加放心。”恒丰银行温州分行零售业务管理部总经理陈锦勋说，作为入驻温州不久的银行，服务小微最大的难点是企业信息不透明，有了政府的指向和参与，放贷的积极性就高了。
按照先行信保基金的风险承担比例，政府承担80%的风险，银行承担20%。“目前还没有一例不良贷款。”胡仕汉说。
银行人士也看好信保基金的前景。“从信贷结构上来说，信保基金属于查漏补缺，面向介于信用担保和抵押担保之间的企业，这部分的信贷需求还是很大的。”一股份制银行温州分行人士认为，信保基金也体现了温州政府支持小微的决心和力度。
推动温州信贷文化裂变
小微企业融资难是全球性的难题。信保基金则是用杠杆撬动传统银行向小微倾斜，推动改变温州由来已久的“重大款、轻小户”信贷文化。
“信保基金其实也是各家银行是否真正服务小微的‘试金石’。”余谦说，金改以来，金融监管部门引导银行服务小微，而信保基金就是其中方式之一。
9月份的数据显示，龙湾农商行、浙商银行、恒丰银行排行前三。“我们梳理对接了个小微创业园，批量营销，批量获客。”恒丰银行温州分行陈锦勋说，现在每位客户经理都熟悉信保基金的条件和流程，有的放矢为小微服务。
从最新一份的温州银行业信贷数据来看，信保基金业务量靠前的银行资产规模和质量也上升较快。“随着经济迈入新常态，从总行到分行，银行逐渐在转型，信贷投向也在发生变化，倾向小微业务的银行发展得不错。”余谦分析。
胡仕汉表示，下一步信保基金还要“提质扩面”，地域范围扩大银行范围也扩大，从捐资银行扩展到非捐资银行。“我们现在规划让每家银行根据地域特色来服务小微，比如鹿城农商行对接米房创业园，温州银行对接水果市场，这样服务更加到位。”近期也在探讨在手续费上让利，为小微企业减负。
此外信保基金还在探索与省担保集团开展合作，推动建立信保业务再担保体系，增强信保中心抗风险能力和可持续运营能力。
