“我的工厂急需要资金，但是没有抵押物，银行能贷吗？”这是摆在温州众多小微企业眼前最大的拦路虎。
小微及三农融资的信息不对称、担保难问题是经济发展过程中最为棘手的问题。作为经济重要支柱，解决好小微的问题也就是将金融之水直接浇灌到了实体经济发展的实处。
小微企业贷款和三农贷款更多被看做传统银行的高风险区，为这一风险区筑起“高寨”的是企业规模小、缺乏有效担保资质、违约风险较大等明显群体特征。
对于这一多数银行“敬而远之”的群体，温州农信通过长达多年的探索和实践，摸索出一套“三有三无”特色小额信贷技术，为小微企业、农户提供无抵押、无担保的纯信用贷款，助力经济再发展。
“加减乘除”破解担保难
乐清市柳市镇荷岙村的黄会计，经营着一个小型电器加工厂。没有合适的抵押物，在工厂的运营方面出现资金周转困难的事常有发生。不过近年来，这个问题已经不再困扰着他了，黄会计凭借个人信用，在乐清农商银行取得了30万元信用贷款的授信额度，有需要时可以随时借用，这让他的工厂迅速有了起色。
这是农户的信用换来金子的典型案例。记者了解到，近年来，温州农信大力发展普惠金融，其量身定制的“三有三无”的微贷技术，为小贷市场源源不断地注入金融活水。
“依托省农信联社普惠快车、小微专车系统，在总结温州农信原有信贷文化和理念的基础上，我们提炼出一套以‘三有三无’为特色的标准化微贷技术，是有别于德国、台湾的微贷洋技术，更符合温州实际，更接地气。”浙江省农信联社温州办事处主任陈少云表示，“三有”是指有固定住所、有确定职业、有稳定收入，“三无”是指无不良记录、无过度融资、无负面评价。
“三有三无”用最简单的土办法，冲破了抵押困境，让三农及小微共享金融服务的雨露甘霖。近三年温州农信贷款总增量为318.55亿，占全市银行业52.86％，连续4年增量排名第一，实现“四连冠”。截至今年9月，温州农信贷款比年初新增68.02亿元，占全市银行业增量的25.56%，在全市贷款增速放缓的大背景下可谓是“一枝独秀”。
温州农信为支农支小所发放的信用贷款大受老百姓称赞。“在我们心里这就是‘三好’贷款，对老百姓来说，只要人好、信誉好、家庭好，就可以拿到信用贷款，解决了不少烦恼事呀。”黄会计告诉记者，现在他还为当地农村做金融联络人，向乐清农商行推荐了30多户干实业的农户，在一定程度上满足当地农户的资金需求。
为了推广让更多的三农及小微企业享受到金融服务，温州农信实现贷款的“加减乘除”。省农信联社温州办事处业务管理科负责人介绍，他们还在服务做加法，打破了时间和空间限制，提高客户体验和融资服务覆盖面；流程做减法，以“小额、简便”为出发点，符合“三有三无”的客户，提交手续后贷到款一般只需3天就可完成；规模上做乘法，批量化、高效化的放贷模式打造长尾信贷需求；风险上做除法，利用大数法则让贷款具备一定风险容忍度。
金融活水滋养农户小微
正是有着金融的扶持，“双创”中的农户逐渐发展成为专业种养殖大户。瑞安市马屿镇柴下村养猪大户彭兆道早早享受到了其中的福利 ，从最初只养殖几头猪到现在3000头的规模，一路走来瑞安农商银行帮了不少的忙。
事实上，“三有三无”的标准足够的低，其核心就是要保证让实体经济中的小微企业和农户得到足够的金融支持。凭借“三有三无”的技术，彭兆道在去年下半年就贷了30万元的信用贷款，今年到期后又再次续贷。彭兆道表示，自己以往贷款都需要担保，这对于自己这样农户来说还是有点麻烦。而去年瑞安农商银行推出新政策，让他这样的农户实现了无抵押、无担保的信用贷款，解决了资金问题，养殖事业迅速发展。
像彭兆道这样的例子不胜枚举。根据温州农信提供的数据，截至9月末，温州农信贷款户数达52.26万户，户均贷款达到25.05万元。
“普惠金融就是老百姓金融。”瑞安农商银行副行长许晓东认为，“三有三无”微贷技术的提炼，解决有能力但缺资金、缺抵押物的农户创业需求，解决了在本轮金融风波中小微企业贷款难、银行难贷款的难题，让普惠金融更加渗透到农户身边。
回顾“三有三无”微贷技术推广一年多的实践，该技术打破贷款“唯抵押论”，颠覆了传统农户贷款主要以村干部、村理事担保或者农户之间联保的方式，有效遏制了农户找寻担保人难和利益寻租现象。业内人士表示，“三有三无”技术更加注重信用价值，从客观上对社会公众的信用行为起到了引导、约束和规范作用，营造良好的信用文化，改善信用生态环境。从长远看，“三有三无”微贷技术的推广，对整个社会信用体系也将起到积极、正面的导向作用。
