金名片
在温州市委市政府、农行浙江省分行和金融主管部门的正确领导下，农行温州分行聚焦加快高质量发展、创造高品质生活这条主线，全力服务支持实体经济，履行社会责任，与温州发展同频共振，为温州经济发展赋能，助力温州实现高质量发展。农行是温州最大的国有银行，综合实力连续17年位居四大行第一，还是温州唯一双获“全国五一劳动奖状”“全国文明单位”的金融机构，荣获2017年度中国银行业文明规范服务百佳示范单位，谱写出新时代“龙头大行”的新辉煌。
本报记者 邹雯雯 通讯员 黄克强
瓯江之滨，风正帆张。
在小微企业比重大的温州，从监管部门到金融机构都在竭力破除小微融资难题。
“服务小微企业，大银行可以也必须要有大作为。”农业银行温州分行党委书记、行长李岐介绍，为了做好小微企业金融服务，温州农行在专营机构设置上进行重点配置和梳理，在市分行层面上，与小微金融服务供对接五个部门（机构），一级、二级支行均可直接受理中小企业信贷业务。
作为一家国有控股大型商业银行，农行以服务国家战略、服务实体经济、服务薄弱环节为己任，始终是普惠金融服务的主力军和国家队。在温州，农行用个性化的小微产品和精准的服务，奋力撑起了“活力之都”小微企业众多的资金“腰杆”。数据显示，截至7月末，农行温州分行小微普惠贷款贷款余额比年初增加了31.57亿元，增幅10.23%，受惠户数从年初的28198户增加到7月底的35104户，增幅24.49%。
今年，温州农行借助浙江省分行的平台，应用大数据技术，探索小微企业融资新模式，突破了传统抵质押方式，撬动了原先金融机构覆盖不了的群体，规模和覆盖率成绩斐然。同时，温州农行变身小微园的“孵化器”，让入园企业在全生命周期都能够获得信贷资金的支持。
小产品成“加速器”
赋能小微“新动力”
“在金融体系中，小微的融资成本高、风险相对较大，且在很多关键环节上与银行不匹配，所以小微贷不能用传统的模式。”农行温州分行公司业务部总经理潘来青介绍，农行围绕着小微融资难的痛点，为小微定制了一系列的金融产品。
“不到三天的时间，50万元贷款就到账了，第一次感受到这么快的速度。”永嘉县乌牛街道一家主营电网配套类产品的企业主说，在农行客户经理的上门服务中，了解到“小微网贷”金融产品，并在第一时间向农行发起申请，不到三天时间一笔50万元的贷款就注入到了企业发展资金中，解了燃眉之急。
据介绍，小微网贷业务依托浙江农行“小微网贷”平台，运用大数据分析模型，直连企业经营管理与财务管理系统、政府公共数据系统、该行业务管理系统。企业在微信公众号或企业网银等渠道在线自助申请，即可实现自动评级、授信、审批、提款，并可在额度内随借随还、自助可循环。“效率更高，更便捷，审批的速度也更快。”
“小微网贷”为企业融资提供了全新路径，一推出就成为温州小微企业融资新帮手，打响了普惠金融服务的“金名片”。数据显示，温州农行使用“小微网贷”的小微客户数排名全省农行前列，截至7月末，“小微网贷”客户发放户数已达357户，发放金额1.42亿元。
成长性良好、盈利能力较强的科技型、创新型小微企业对资金有着迫切的需求，但也因为轻资产、普遍存在缺乏合格担保等自身特殊性受不到金融机构的青睐。“从授信角度分析，小微企业的贷款不能看抵押，需要用新的角度来衡量企业信贷风险，用新的模式降低授信风险。”今年年初，农行乐清支行创新推出了人才科技贷，突破了科技型企业融资难。
人才科技贷采用“风险补偿基金+政策性担保机构”模式，由浙江省担保集团、农行乐清支行、当地科技局等三方合作共建的政府风险补偿基金担保，可提供单户最高不超过500万元的“准信用”信贷授用信。这款人才科技贷款覆盖了乐清大部分优质科技型小微企业，有效推进当地县域工业的转型升级。
自今年3月份发放首笔贷款以来，受到乐清科技型企业的欢迎。当前已批“人才科技贷”授信企业31户，授信总金额8370万元，已发放用信企业20户，贷款总金额4238万元。
事实上，小微网贷和人才科技贷只是农行温州分行为小微“产品库”中的代表，近几年，农行温州分行推出了“小贷宝”系列产品，包括“科保贷”“厂房按揭贷”“工商物业贷”“入园贷”等兼顾传统型和科技型企业，呵护各类小微企业的成长。
带头降利率破“融资贵”
“一次也不跑”解企忧
融资贵是小微企业融资的拦路虎。“能贷却贷不起。”小微企业普遍反映眼下金融机构开始向小微倾斜，能贷到款，但是利率有点吃不消。“小微企业本身利润就薄，贷款利率一高真的是承受不起，压力太大。”
今年，国务院召开了多次常务会议，部署进一步推进缓解小微企业融资难、融资贵政策落地见效。国家鼓励金融机构增加小微企业贷款，降低融资成本。事实上，作为资金实力雄厚的大行，农行温州分行一直在降低小微企业融资成本。
数据显示，7月当月温州农行小微普惠贷款平均利率为4.55%，比6月份发放的贷款利率降低了0.64%，大幅减轻借款人财务负担。另一方面，农行温州分行积极响应央行政策，扩大小微金融服务领域，受惠范围进一步拓宽，近三年来，农行温州分行小微企业贷款增速年均达7.91%。可以看到的是，成本的降低有效激发了小微企业的金融需求。
除了信贷支持，金融服务对于营商环境的提升也在行动。
“现在跑银行，方便多了，注册成立和开户都可以同时办理了。”把企业落户在浙南科技城的洪先生在领出自己的营业执照当天就在温州农行顺利开户。据介绍，作为温州地区网点覆盖广的国有银行，温州农行紧抓落实”最多跑一次“改革，不断探索升级，充分整合业务流程，努力缩短办理时间，让客户“最多跑一次”。
随着电子设备的普及以及互联网的应用，大部分银行业务更是做到了“一次也不跑”。针对企业客户，农行温州分行不断丰富开户的渠道，客户现在可以通过掌银、网银界面提交开户，大大加快开户速度，更可通过组合方式降低开户成本；同时该行开通工商注册通业务，携手市场监督管理局在指定网点开办“工商企业通”服务，免费为创业者提供“代理工商注册”“银行账户开立”等一站式服务，更是在工商所工商设置注册一体机，帮助创业者更快捷高效地注册企业信息。
扶持园区小微企业
大银行“一马当先”
在温州，一个个新落座的小微园而正在成为小微企业创业创新“土壤”。对于入驻小微园的企业，刚迈入第一步就因为资金缺口遭遇过“成长的烦恼”。
“多亏了农行，我们的按揭贷款才能够顺利发放！”温州市华盛丰贸包装印刷器材有限公司负责人陈总感慨道，“前期对接过很多银行，了解了我们的情况后大多数拒绝了我们，同意贷款给我们的银行，利率又高得离谱。农行推出的普惠金融政策解决了我们的燃眉之急，很及时！”
华盛丰贸包装印刷器材有限公司刚入驻鹿城区装备制造业小微园不久，该小微园里，入园企业前身大多是个体工商户，为购买厂房而转为有限公司，成立时间不超过两年，与多方银行洽谈融资而不得。
为了突破困局，农行温州中山支行成立了专项小组，一方面远赴济南与园区的建设方负责人洽谈合作事宜，针对企业实际情况量身制作了金融服务方案，利用普惠金融推行的契机成功落地该项目，为入园企业办理了厂房按揭贷款。截至8月23日，农行已成功发放8笔按揭贷款，金额总计1684万元，后续企业贷款将陆续审批发放。
温州农行团队的丰富行业经验和专业金融知识获得了政府机构、建设企业和小微企业的信赖。数据显示，目前，市级重点小微园中，与温州农行有业务往来的小微园有35个；7个创业园中，与农行开展业务合作的有5个。金融产品“菜单”日趋丰富，为不少企业解决了资金问题。三年来，温州农行悉心服务小微园入驻企业，让更多的企业能够在企业起步阶段获取信贷资金和综合性的金融服务，促使区域内的企业更加从容地转型发展。
“大行德广，伴你成长”成为农行对小微企业最长情的告白。
“正泰、报喜鸟、奥康等温州众多上市公司都是我们农行从小扶持到大的合作伙伴，我们有能力也有义务陪伴着一批又一批的温州企业从‘小苗’成长为‘大树’。”李岐说，随着温州吹响了向上市冲刺的冲锋号后，不少温州企业迈向资本市场。拥有庞大金融产品库的农行温州分行，通过多样化金融产品服务全方位带动上市产业链同步发展。“过去现在未来都会用心感受小微企业的生存温度，用精准契合融资需求的产品和真心贴心耐心的服务为小微的成长保驾护航。”
去年，农行温州分行还出台“十二条”上市服务新举措，从扶持企业上市到企业上市后的再发展，助推上市产业链，高质量服务助力资本市场“温州板块”的大扩容。
