本报记者 尤成勇 通讯员 杨亚
“哪一家企业不是从小做大的呢？”温州银行负责人坦言，部分小微企业会成长为“参天大树”，而且从“小”扶持会增加银企之间的黏性。如果从这些角度来看，银行做小微业务，的确有挺大的机遇。然而，知易行难。
但温州银行却在这条“知易行难”的道路上坚持了20年。今年温州银行将迎来20周年的行庆，作为一家温州本土法人银行，温州银行不断强化“服务地方、服务中小、服务市民”的市场定位，全力打造高质量发展的精品银行，与温州经济社会发展实现共融共生、同步发展，资产总额大幅增长、各项贷款成倍提升、普惠服务面不断扩大、纳税贡献不断提高。
全省首创园区厂房按揭贷款，率全省之先推出“续贷通”业务，全市首推小额信用贷款，全市首家开通贷款抵押登记“直通车”业务落实“最多跑一次”改革，成立温州首家文化产业专营金融机构……说起温州银行的小微金融服务，不论是小微企业还是相关部门，都给予高度评价。
市场高度认可的背后是温州银行不忘初心的坚持，在温州银行看来，做小微金融是使命，更是情怀。2018年8月10日，温州银行组建普惠金融事业部，打造普惠金融的温州银行新样板。
过去的20年，温州银行陪伴数以万计的小微企业经历了一个完整经济周期的跌宕起伏，风雨同舟、不离不弃。未来，温州银行还会在服务优化、产品创新、效率提升方面做更多的努力，打造敢创者的首选银行，帮助更多小微企业插上腾飞的翅膀。
匠心 做小业务花大心思
在温州银行的总、分行，都建立了小企业信贷专营架构。小企业金融服务从温州银行诞生之初起步，从无到有，凭借初生牛犊不怕虎的激情和勇气，通过流程再造、合理授权、组织保障、简化流程，实现了小微业务的效率优先，开启了独具温州银行特色的小微服务。截至2018年7月末，温州银行小微贷款余额560亿元，占全行贷款总量的60%以上，比年初增加66亿元、增长13.5%。
“我们给小微企业的渠道、资金都是专项的，并且沉下心研究市场，创新贴近市场需求的小微专属产品，就是我们做好小微业务的决心。”温州银行负责人说，正是在这种业务不分大小、服务都要专业的理念下，他们总是会为小微企业多想一点、多做一点、多省一点，服务方案再个性化一点、服务方式再人性化一点。通过自己的实际行动践行着金融回归实体经济的初心。
人嫌细微，我宁繁琐！秉持“人无我有，人有我优”的工匠精神，扎根金改试验区的温州银行，始终发挥其骨子里特有的“创新”基因优势，构建起了更符合小微企业金融服务需求特点的专营团队、专业流程、专项资源、专属产品、专属授权和专项风险容忍的“新六专服务机制”，开启小微服务化茧成蝶的新时代。
工欲善其事，必先利其器。除管理创新外，该行以破解小微企业融资难、融资贵为出发点，从担保方式、贷款期限、利率定价、还款方式等方面进行创新，研发出更多更适合小微企业需求的融资产品。伴随着“金鹿生意贷”“金鹿普惠贷”、小微园区厂房按揭贷款、知识产权质押贷款、设备按揭贷款、跨境电商E路通、“壹壹贷”“信保贷”“续贷通”的陆续问世，温州银行的小微专属产品体系日趋完善，覆盖了无还本续贷、网上自助贷款、中长期授信、科技金融、绿色金融、网络经济、外汇结算服务等产品，满足小微企业从流动资金贷款、固定资产投资、技术改造等一系列融资需求。
放心 高效透明一视同仁
企业发展需要资金支持，尤其是初创期的小微企业，第一笔资金显得尤为重要。而在多年的市场积累中，温州银行正是真诚地扮演着这个“第一笔”资金的重要角色。
作为国民经济的重要组成部分，可以说，每一个小微企业背后都牵动着众多家庭。如何真正服务好小微，温州银行说了“简快”两字秘诀。因为小微企业不同于大企业有专业的财务团队、专业分析金融市场的能力，银行业务对他们来说是相对比较陌生的领域，要为他们提供支持，一定要简洁、快捷。只有简洁、快捷的金融服务，才能真正帮到广大小微企业。
根据小微企业特点，温州银行简化信贷准入模式、信用评级模板、调查报告及审查审批，并将单户500万元以下的小微企业贷款业务视同零售贷款进行管理，要求材料齐全的个贷业务必须当日办结，500万元以内的小贷业务3个工作日办结，并将500万元以内的信贷业务审批权下放到基层网点，极大提高了审批效率。
同时，业务的每一个环节都透明简洁，收费项目也直接明了，温州银行对企业一视同仁，客户办理体验自然也会提升。“对于每一家企业，我们在基础衡量标准上配以人性化的服务，用实际行动让每一家小微企业都能在透明的环境下获得我们温州银行的支持。”
温州银行还被人民银行、银监部门指定为小微贷款还款方式创新试点行，在全省率先创新推出了“无还款续贷”与“本金分段计划归还”业务，有效避免企业通过高息“过桥”融资现象。产品推出至今，已累计帮扶3.5万户企业，金额超过780亿元，赢得了客户的广泛赞誉。这一创新之举被浙江银监局编入浙江金融年鉴，荣膺浙江省金融机构改革创新优秀单位，并于去年入选“金改五年60个案例”。
秉持初心，温州银行探索发展，2010年以来，累计贷款支持小微企业超过8.7万家，小微企业贷款余额连年位居区域同业前列。一路走来，与一大批温州企业共同成长。
贴心 让客户尽量不用跑
几天前，温州某单位会计小吴通过温州银行“温云账户”，完成了单位人民币基本户存款账户的开立申请。“没想到，足不出户在办公室里通过电脑就能完成账户开立，太方便了！”
这是温州银行在之前提升企业客户体验八大举措的基础上，推出的针对单位客户专属开发的一款线上预约预审平台“温云账户”，让企业开户实现“最多跑一次”的快捷。
在旁人看来，作为一级法人机构的温州银行，决策链条短、机制灵活、服务高效一直是该行的明显优势。而温州银行负责人表示：“好的服务没有止境，要跑出加速度，需要想客户之所想进行自我革新，直击痛点、寻求突破，而唯有客户才有话语权。”
“贷款业务其实提交的材料齐全、符合条件的，‘最多跑一次’很正常，但客户不是专业人士，只要有一个环节卡壳，就没法只跑一次了，而这些正是客户最渴望解决的事情。”为此，温州银行积极宣传各类业务的品种、利率、手续、流程，让客户看得明白、听得明白，绝不因流程不清晰让客户再跑第二回。
同时，温州银行积极优化流程多办事，让客户少跑腿。例如通过政银信息共享打通系统和系统之间的“数据烟囱”，整合信息，用最合适的金融产品去匹配客户的需求，做好一站式高效服务。以“银税通”为例，该行与税务部门的合作，实现银税信息互通，将小微企业纳税情况作为授信审批依据，给予企业一定信用贷款额度。“跨境电商E路通” 收汇快，费用低，个人电商不受额度限制，打通了亚马逊平台特色收款渠道，提款费用单笔封顶。“金鹿普惠贷”则依据客户收入和公积金缴存额，客户只需提供身份证明和工作证明（公积金证明），即可给予最高50万元的信用额度，该产品也因此被评为“浙江银行业第四届服务小微和三农双十佳金融产品”。
“天下大事，必作于细”。毫无疑问，“最多跑一次”是增添发展动力的“加速器”。当下，以移动互联网技术为代表的金融科技正在重塑温州银行形态，努力通过互联网技术让市民“一次不用跑”。
