在这次金改中，小微企业是最受关注的群体之一，从政府到各家金融机构都为呵护小微企业而努力，给予量身定做解决“融资难”的办法。民生银行的城市商业合作社应运而生，从去年第一家温商城市合作社组建以来，已经过去了11个月的时间，发展势头迅猛。
不过城市商业合作社在温州土壤上迅速成长时，却出现了一些尴尬：有的合作社组建以后就处于停滞状态；商业合作社的融资速度比不上其他城市。近日，记者走访了银行、多家城市商业合作社，了解温州城市商业合作社的生存状态和面临的尴尬。
现状：
一下子成立120家
作为新生事物的城市商业合作社展现了自己的蓬勃生机，焕发出活力。截至4月底，温州地区已经有120家商业合作社，6000多家小微企业社员单位，12只互助合作基金，授信总额8亿元，成功出账5亿元。
这几天，我市首家小微企业城市商业合作社、温商城市商业合作社秘书长叶天兵心情不错，因为他们合作社的授信金额扩融到5亿元的申请获得了民生银行总部的批准。“60多名社员通过互助合作基金贷款模式获得贷款，民生银行原先8000万元的授信额度已经被用光了。”温商城市合作社秘书长叶天兵说为防止资金断裂风险，合作社召集了“精英社员”成立了5000万元的还贷周转基金。“现在有意愿加入合作社的企业还在增加。”
上个月19日刚成立的永嘉首个行业性商业合作社、阀门五金城市商业合作社，是合作社的新生力量。该合作社成立后，永嘉县阀门和五金行业的小微企业可以借助合作社的平台，以低于普通银行融资的门槛抱团融资。负责人对商业合作社前景充满了希望，他说自从温州民间借贷风波以后，很多小企业跑到他那里诉苦，因为没有抵押物，找不到担保人，而且银行也不愿意放贷。商业合作社一成立，就已经有十多家企业申请入社了。
青年创业合作社的负责人何先生介绍，目前有50多家企业通过合作社贷到了款，共发放了7000来万元，从50万元到200万元不等。为了更好的信息公开，何先生还特意创立了网站。昨天记者登录网站看到，网站上有功能平台、社区服务、基金公示等，并且将贷款流程进行了图解。
尴尬：
成功运作的不多
任何新生事物发展都需要一个时间段，有阵痛才会有更合理的改进。商业合作社扎根在温州土壤时，也遭遇到了些尴尬。记者了解到，温州全市120家商业合作社中，成功运作的只有12只互助合作基金，这意味着成功率仅有10%。民生银行温州分行人士解释，有些互助合作基金是几个商业合作社一起运营的。不过记者发现，不少商业合作社的互助合作基金组建确实遇到了困难。
“合作社已经停滞了，第一批的50个企业和第一笔1000万元的集合保证金没募集到。”市区一家城市商业合作社的负责人表示，银行对小微企业的“准入机制”卡住了不少企业，“我报上去30多家企业后来只选上了2家，而且银行的审批流程耗费时间，小微企业等不了那么久。”让这位负责人心怀内疚的是，有几家企业原本银行口头上已经答应可以办理，在填写了一大堆资料后，却又一直拖延。
“在合作过程中，和银行很难谈到一块去。”在这位负责人看来，银行在发展这项业务的时候需要精准的引导，而不是“眉毛胡子一把抓”，但最后合格的却不多。在发起成立该合作社前，他原来是从事房产事务代理、土地登记代理等便民服务行业的。
青年创业合作社的相关负责人何先生表示有三分之二的企业不符合银行的要求。
叶天兵则表示，毕竟商业合作社的企业主最多只用承担20%的有限责任，剩下的风险由银行来承担，所以银行对小微企业审查严格在情理之中，但是目前温州的商业合作社数量太多所以导致力量分散。
“符合银行标准的企业数量有限，分散在各个城市合作社就不能集中力量，银行的规定要达到50家，分散后有些合作社都达不到要求。”叶天兵认为，应该将合作社打造“品牌效应”，发展几家知名度较高的，既能够聚拢资源，对于符合标准的小微企业来说，申请加入现有的互助基金会，也能迅速贷到款。而合作社的过度扩张会导致“鱼目混珠”，一些城市合作社并不专业，甚至有在进行不规范的事情。
落后：
与“兄弟”们难比肩
温州是小微企业聚集的城市，小微经济发达，相关数据显示，温州有90%是小微企业。不过立足于小微企业的城市商业合作社在温州的发展没有展现出温州人的速度和成果，落在了其他城市的后面。
据公开资料显示，2012年6月，民生银行苏州分行联合苏州市工商联组建了苏州市小微企业城市商业合作社，目前通过合作社累计为4000多名会员发放贷款超过50亿元。而民生银行上海分行2012年3月1日成立第一家合作社，到2012年12月31日，通过合作社平台投放小微授信达53.5亿元，贷款余额为16.6亿元。
几乎与苏州商业合作社同时间启动的温州城市商业合作社，目前发放的贷款5亿元，比起苏州和上海，这个数字显得有些落寞。“温州小微数量众多，但是发展却没有外地快。”一业内人士评价，温州的小微企业遭遇了民间借贷风波，融资需求比起其他城市来说更急迫，而四五月份是小微企业的还贷高峰期，温州城市商业合作社的脚步还需要加快。
思考：
“卡”在哪里了
业内人士表示，温州商业合作社遭遇尴尬的原因与银行的审批机制和温州小微企业的本身素质有关。
对于银行而言，摆脱吃息差的传统经营模式，寻找新的利润蓝海，一直是商业银行的发展重点。数量众多的小微企业就成了银行追逐的新热点，合作社建立的其中一个目的就是银行要整合散落的资源，批量开发客户。但问题就出在了批量开发上，批量开发往往采用的是统一的标准。
“银行的‘一刀切’已经不适合，应当实行‘差异化’管理，并且进行合理的引导。”一商业合作社的负责人表示，银行的准入机制其中一条是净资产要超过100万元，设备、存货要打五折，应收账款不计算在内。“其实有些企业是有发展潜力，但是目前的净资产还没有达到银行的要求，就被挡在了门外。”该负责人还表示，温州小微企业的融资需求急，但银行的审批速度有些慢。
此外，目前温州小微企业大多是属于劳动密集型，而且都有银行贷款，劳动密集型企业的盈利能力差，俗称“夕阳产业”，导致企业资产的新鲜血液少，负债率就高，越发展越困难。该人士认为，温州的小微企业在享受政策的同时，应当要加强自身的转型，改变原有的企业发展模式，向科技含量高、有潜力的行业发展。
民生银行温州分行人士表示，目前小微金融已经进入2.0升级版，接下来会对城市商业合作社进行升级，将原先企业比较散的情况进行转变，往专业化发展，集中在政府重点扶持的企业、商圈、产业链还有专业的市场。
