作为金融改革力推的一项计划，“科技银行”的前行过程显然比想象中更受人期待。
科技银行发迹于美国，常被称为“硅谷银行”。谷歌、苹果等国际知名科技企业，在创业早期正 是由于“硅谷银行”的融资支持，才能做大做强。
今年8月8日，龙湾农村合作银行的一家支行获得银监部门批准改名为“科技支行”，并正式挂牌成立。这是温州的第一家科技银行，这家支行想借鉴美国硅谷银行模式，把服务锁定在了发展潜力看好但早期创业融资难的中小型科技企业上。
10月11日，全国政协副主席、科技部部长万钢视察了这家科技支行。科技部长的到访，让这家刚刚起步的银行为外界所瞩目。
作为温州版的第一家“硅谷银行”，龙湾农村合作银行科技支行运营3个月来，有哪些特色，企业的反响又如何？带着种种疑问和好奇，日前，记者前往龙湾农村合作银行科技支行一探究竟。
不让一分钱难倒英雄汉
“一分钱难倒英雄汉”，说起当时在创业资金上遇到的困难，不少温州中小科技型企业这样描述。
今年7月，一纸关于“龙湾区科技创新贷款管理办法”的通知，正静静躺在龙湾农村合作银行副行长黄文海的办公桌上。很少人会想到，在一个月不到的时间里，这些办法将被一一“变现”，不让一分钱难倒英雄汉。
“中国·华东阀门有限公司是我们科技支行成立后的第一家‘科贷赢’客户。”龙湾农村合作银行科技支行客户经理章芳芳说。就在不久前，这家公司刚贷走了一笔230万元的科技贴息贷款。
“科贷赢”是由科技支行和龙湾区科技局合作，共同推出的一款科技贴息贷款。这款全新的信贷产品，为科技型中小企业的“加油”提供了可能。然而，通常的贷款难、利息高等问题是否也会成为“科贷赢”的“阿喀琉斯之踵”？
对此，记者专门采访了“第一个吃到螃蟹”的华东阀门。“整个流程都很方便。”华东阀门负责人说。目前，这笔贷款的相关手续都已办理完毕，所贷款项也可在三天内到账。事实上，除了手续简便，优惠的贷款利率也很吸人眼球。据章芳芳介绍，之所以利息低于其他商业贷款，是因为他们推出了独立的利率定价方式，即规定科技创新贴息利率一般不超过同期基准利率上浮20%。
在采访过程中，华东阀门负责人深有感触地说，一个企业要想做大、做强，离不开科技的支撑，更离不开政府政策和银行的支持。结合自己公司的实践，他认为，科技型企业注重开发新产品，前期的投入最为关键。同时，也需要持续不断的扶持。“否则，研究出的产品只能放在口袋里。”实现不了到市场上的“惊险的一跃”。
科技型企业又凭什么让科技支行以“利”相“贷”？以华东阀门为例，在去年大经济环境并不乐观的情况下，他们仍实现了销售额翻一番的不俗佳绩，今年预计产值会超过两亿。究其原因，华东阀门负责人认为主要是公司依靠了高新技术。事实上，仅去年一年，华东公司就申请了2项生产专利，3项发明专利。
“做实业，重创新的科技型企业，我们银行都敢贷，也乐意贷。”章芳芳说。她拿出一张名为“2012年第一期科技贴息贷款”的项目表指给记者看，除贷到款的华东外，华基生物技术有限集团、温州市健牌药业机械制造有限公司等6家科技企业也都榜上有名。科技支行正是根据这份区政府下达的这张表，按图索骥，主动上门帮助企业解决融资需求。
近年来，龙湾农村合作银行共支持科技创新项目30余项，并取得了初效。如“阳图UV-CTP版材的开发及产业化”等一批重大项目，现已累计实现销售收入1.8亿元，实现了飞跃。
“硅谷银行”新招频频
作为温州第一家“硅谷银行”，龙湾农村合作银行科技支行可谓占尽“天时、地利”。不仅赶上了“温州金改”这阵东风，更是与不久前升格为国家级的温州高新技术产业开发区接上了“地气”。
记者了解到，科技支行还专门成立了“科技企业金融顾问团”，为科技型企业提供外部专家咨询服务、融资指导、理财顾问等，有效架起金融到科技的沟通桥梁，赢得科技企业的认同和好评。
科技支行还推出了专属信贷产品。在介绍‘科贷赢’这一专属信贷产品特点时，客户经理章芳芳用了“短、频、快”三个字。扩大支行授信权限、优化审批流程，打造了专门的绿色通道……如果没有金改这阵东风，这一切或许不会那么快萌芽、成长。至于地气，当然是温州高新技术产业开发区这块“国家级”金招牌。随着大量科技企业入驻龙湾，不仅为银行提供了大量潜在客户群，也提高了支行工作效率和效益。“我们客户许多都在我们服务区内，就拿刚贷到款的华东公司来说，开车也只用十几分钟。客户经理实地考察非常方便。”
随着经营成本的不断提高，不转型，不创新，企业就很难得到再发展。黄文海说，龙湾农村合作银行设立这家科技支行的最初目的，就是为了促进、鼓励温州中小型企业依靠科技，进行转型升级。
要想有力推动科技型企业，金融自身也应不断探索创新。“‘科贷赢’的推出，主要目的在于推动科技成果的产业化及科技企业的规模化。” 黄文海说。“硅谷银行”将以自身的创新支持科技创新。在这里，科学技术不单是一种生产力，其本身就可以作为贷款“抵押品”。这就解决了科技型企业在创业之初，有技术无实物抵押的尴尬境地。比如该行推出的知识产权抵押、商标专利权质押就为科技企业融资开辟了新途径。除此之外，针对科技产品其本身周期较长的特点，科技支行还专门为企业匹配了中长期的贷款期限，并试点推行无缝对接还款方式，即“以贷还贷”，有效解决了当前还贷难的问题。
还有很长一段路要走
如果说银行科技贷款为企业增加的造血因子，企业是维持“经济生命”的动力，那么政府的服务与引导就犹如血管，起着连接与 “搭桥”的作用。
中国首批科技银行于2009年成立。“一定要让政府参与进来。”是“先行者”试水后的心得。
事实上，第一家科技银行之所以在龙湾成立，离不开政府部门大力支持。考虑到高科技往往会和高风险捆绑在一起。记者在采访中了解到，为了更好地帮助科技银行降低风险，政府前期做好严密考核，进行风险防控，派出专家对各家科技企业和项目进行综合考评，将其中优质的企业和项目推荐给银行。
“虽然客户经理会到各家企业进行实地考察，但有些专业数据仍要依赖科技局进行审查。”章芳芳说。正是因为经过了区科技局和科技支行的双重审核和把关，才使得科技支行在向29家科技企业发放5550万元的贷款后，不良率仍然为零。
早在去年5月，龙湾区就出台了科技创新贷款及其贴息资金的管理办法。办法规定，区政府将每年安排科技项目经费1000万元作为贴息之用。此外，还专项设立了“科技金融发展基金”，每年安排5000万元用于奖励新设金融机构或中介，重大项目融资工作以及金融创新工作。
龙湾区政府已出台的《关于加强企业创新能力建设的实施意见》，这是全市首个科技和金融结合支持政策。该实施意见提出创新财政对科技的投入方式，积极推进财政科技资金“拨改投”和“拨改贷”改革，重点突出对科技与金融结合的支持。区财政每年拿出100万元补助科技保险；每年拿出110万元开展知识产权质押贷款；每年拿出100万元支持科技中小企业小额贷款保证保险；每年安排150万元作为科技小贷公司、科技融资租赁公司的风险补助。通过政策引导，力争每年吸引金融机构10亿元以上资金直接进入科技创新领域。
政府的参与、引导，虽然很大程度上减低了科技支行的金融风险，但高科技的折旧频率快，知识产权保护体系不完善等问题仍阻碍了“硅谷银行”的快速行进。
“我们还有很长的路要走。”黄文海坦言，尚处于起步期的科技支行距离真正的“科技银行”还有很长的路。他们计划今后三年，科技支行将引入科技企业200家，专项授权科技贷款6亿余元，在同业中确保处于领先地位。
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美国硅谷银行
近100年来，美国97.5％的银行倒闭都是由于贷款的损失。而在过去20年中，有一家银行每年的贷款损失率不到1％。这就是颇具“神奇”色彩的硅谷银行。
美国硅谷银行于1983年成立于美国加州，是硅谷银行金融集团的子公司，目前资产达到55亿美元，其主要业务是面向科技型中小企业提供金融服务。
硅谷银行的贷款利率普遍高于其他商业银行。处在一个风险相对较高的领域，贷款利率自然要高，对于那些贷款无方的初创公司，显然也不会在意多出一个点半个点的贷款利率。而硅谷银行的资金来源成本又是最低的。许多创业者从风险投资者那里得到一笔投资后，会马上在硅谷银行开一个账户，并在银行的帮助下建立起一套财务体制，这些客户对存款的利率也敏感，而且在存款中有30％左右是不付利息的活期存款账户。资金来源成本低廉，贷出去的价格又高，收益自然比较高。
科技型中小企业的壮大是我国转变经济增长方式、建设创新型国家的关键。政府部门也屡屡推出相关政策，以促进科技和金融的结合，解决科技型中小企业融资问题。然而从2009年中国首批科技银行成立至今，美国硅谷银行的成功经验未在中国得以推广。
