在农村改革之路上，农民对金融的渴望从未有丝毫的减弱。
农房，还是农房！住房往往是农民最重要的资产，但由于农村住房宅基地所有权是村集体的，农民房不能用于融资抵押，就成了“死资产”。
自去年农房抵押贷款国家级试点启动后，乐清农房抵押贷款突破法律红线，才解锁了“只做不说”的禁令，日前，乐清出台的试点方案，再次为农房抵押贷款改革探索开启加速器。
作为农房抵押贷款的先发之地，一路走来的“乐清足迹”逐渐清晰。乐清人民银行相关负责人表示，农房抵押贷款试点，乐清已经出现成效，层层政策保障了农房抵押贷款的迅猛增长，这也为全国有序推进农房抵押贷款改革提供可复制、可推广的经验。
坐享改革红利
叶老伯站在乐清湾海鲜养殖滩涂边上，比划着眼前30余亩的滩涂向记者介绍今年的养殖情况。叶老伯介绍，他把自己的青春都献给了海鲜养殖，这三四十年来每天看到现在蝤蠓、花蛤品质越来越好，心里有说不出的甜。
“别看农业是基础产业，在海鲜养殖过程中需要大量的资金投入。” 叶老伯告诉记者，每当买苗、搭棚时，资金的缺乏就像插在心头的一根刺，“刚开始养殖的时候，哪有什么钱呀！”
叶老伯说出来乐清农户的心声，“何处要资金”，这个问题同样是改革开放后的三十多年，乐清一路探索的大问题。乐清是县级市，全市90%以上为农村户口居民，全市房产90%以上是集体土地性质的农房，如果农房不能抵押，那全市能成为抵押物的房产寥寥无几。
乐清市人民银行相关负责人介绍：“我们在走出了这条大胆创新的路子后回头看，农房抵押贷款每年的发生额均在30亿元以上，这二三十年来，受惠于该项业务的农民群体如此庞大，如果没有该项业务，那乐清农民的创业步伐也不会走得这么快。”
农民对于其中的改革红利有直观的感受。叶老伯说：“现在可方便了，我需要用到钱的时候，只要打个电话给银行，需要带的材料提前准备好，第二天就到款。”
事实上，农房抵押贷款试点，把农村住房的融资功能提到与城市化发展的同一起跑线上，有效拓展农村地区抵押物的范围，满足农村地区多层次的融资需求。截至11月末，乐清全市农房抵押贷款余额49.17亿元，位居温州辖区乃至全国首位，在温州全市占比高达46.87%，比年初增加8.35亿元，增速为20.5%，高于乐清全市贷款平均增速19.7个百分点；而农房抵押贷款不良率1.3%，保持较低水平。
金融普惠升级
曾几何时，乐清踩着法律的高压线开展农房抵押贷款，压力可想而知。自去年12月28日国家级改革试点落地后，政策成为推进改革的加速器。在集体土地农民自建房抵押贷款中，银行可通过处置抵押物以实现债权，进一步增强了金融机构加大信贷投放的信心。
在记者走访乐清时，问及如何解决资金紧缺问题时，农户所回答的融资办法中总少不了农房抵押贷款这一项。随着改革力度的加大，农房抵押所贷出来的资金不再局限于用于农业，更多地流向小微企业。
郑正是乐清市城南街道市岭村的村民，经营着一家电器配件的小工厂。如今，工厂赚钱养家，农房贷款再支持生产，已经形成了良性循环。郑正告诉记者，做企业资金永远放在第一位，有了农房抵押贷款国家试点政策的支持，工厂的生产也就更放心了。
像郑正这样的情况，在乐清不在少数。集体土地农民自建房抵押贷款业务的开办，扩大了与创业型农户的接触面。以乐清农商银行为例，截至11月末，全行农户贷款数达5.8万户，占乐清全市农户数的近1/6，贷款已经覆盖乐清市的911个行政村,实现银农双赢的良好局面，提升普惠力度。
新政保驾护航
改革之路也并非一帆风顺，对于农房抵押贷款这项改革来说，地方的政策配套是关键。如何对农房及宅基地进行确权、赋权、活权，实现农村资产变现，提高农民财产潜在价值和增加收益，是改革中遇到的难点问题。
去年，拿到农房抵押改革试点后，乐清市出台政策保障，在第三方担保抵押、司法处置过渡期、风险补偿等方面，实现政策突破，让农房抵押贷款进入快速通道。日前，乐清出台试点方案，并且涉及了农房抵押中最受关注的农房确权颁证、融资机制、风险处置、风险补偿等细节。
在农房确权颁证方面，根据《乐清市农村宅基地确权登记规定》，乐清对农村宅基地确权登记等范围、流程等作出具体规定，推进农村宅基地确权登记颁证工作。截至11月末，乐清市宅基地确权颁证率为95%。
此外，乐清市将在2016年末建成县、乡两级信息互通、交易联动的农村产权交易服务平台，并通过村便民服务中心或信息员将平台信息延伸覆盖到村。在抵押物处置方面，乐清提出金融机构在保证农户基本住房权利的前提下，可通过农村产权流转交易市场、协议转让等方式依法处置抵押物。当借贷双方不能通过协商方式处置抵押物时，借贷双方通过申请仲裁或诉讼方式解决。
为了给农房抵押改革保驾护航，人民银行温州市中心支行还申请了75万元金融综合改革经费，专项用于农房抵押贷款风险补偿和业务奖励。试点地区层面，乐清设立了500万元的农房抵押贷款风险补偿基金，按照2016-2017年各银行每年农房抵押贷款净增量2‰的比例给予风险补偿，此外，乐清市财政和金融机构共同设立830万元“信联信惠农贷”风险保障金，如果发生不良，风险保障金按照40%的比例给予补偿。
